Рефинансирование военной ипотеки: основные нюансы

Содержание

рефинансирование военной ипотекиВоенная ипотека – относительно новое явление на банковском рынке России. По этой причине не ясны и законодательно не выверены некоторые вопросы совместимости военной ипотеки с другими возможностями в сфере приобретения жилья.

Рефинансирование военной ипотеки является одной из горячих тем последнего времени, что связано с падением банковских ставок в сфере кредитования. Возможность облегчить финансовую нагрузку на выплату займа связана и с вопросом о возможности использования материнского капитала в рамках ипотеки военнослужащих. На последний вопрос законодатель дал положительный ответ.

Рассмотрим, возможно ли рефинансирование военной ипотеки и при каких условиях?

Основные нюансы военной ипотеки

Военнослужащие Российской Федерации с 2005 года являются участниками накопительной ипотечной системы (НИС), в рамках которой ежегодно на счет военного перечисляется ссуда от государства. Ее размер в 2017 году составил 260 тысяч рублей, что на 15 тысяч рублей больше по сравнению с прошлогодним периодом.

Использование средств возможно не ранее, чем через 3 года после начала службы. Для этого в специально созданном федеральном учреждении «Росвоенипотека» необходимо получить сертификат участника системы, подтверждающий право на ежегодные выплаты.

Квартиры приобретаются в ипотеку с привлечением банков, работающих по системе «Военная ипотека».

Схема займа выглядит следующим образом:

  • Накопленные к моменту взятия кредита средства направляются на первый взнос;
  • Приобретаемое жилье находится в залоге как у банка, так и у «Росвоенипотеки»;
  • Сумма ежемесячного взноса по кредиту, оплачиваемого государством, составляет 1/12 от ежегодной выплаты на счет военного (21 666 рублей в текущем году).

При желании военный может оформить в рамках данной ипотеки дополнительный договор и оплачивать его самостоятельно.

Займ должен быть выплачен:

  • До достижения 45 лет (срок выхода на пенсию у военнослужащих);
  • До момента окончания службы по иным причинам.

Если к моменту окончания службы займ не погашен, то он полностью переходит на погашение заемщику – бывшему военному.

Варианты рефинансирования

В каких условиях может потребоваться рефинансирование в связи с военной ипотекой:

  • Ипотечный займ был взят до получения государственных средств. Производится его перекредитование под условия военной ипотеки, которая позволяет это;
  • Часть суммы в счет погашения долга выплачивает сам военный. Перезаключение договора на более выгодных условиях снизит переплату по кредиту;
  • Заемщик оставил военную службу и вынужден самостоятельно оплачивать кредит. Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку.

Порядок рефинансирования ипотеки в том же банке

Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент, произведенное в том же банке, где заключался основной договор, правильнее называть реструктуризацией договора. Смысл процедуры заключается в изменении условий кредитования на более выгодные или удобные для заемщика:

  • Предоставление ставки ипотеки под меньший процент позволяет снизить затраты по кредиту. При сохранении сроков выплат ежемесячный взнос уменьшится;
  • Уменьшение размера ежемесячного взноса ведет к снижению финансовой нагрузки для заемщика, но в долгосрочной перспективе невыгодно по причине увеличения срока выплат и, соответственно, общей переплаты по займу. Но в условиях тяжелой финансовой ситуации это единственный шанс для заемщика продолжить гасить долг и не потерять жилье.

Реструктуризация производится по заявлению заемщика и решению банка. Для принятия положительного решения со стороны финансовой организации необходимо указать в заявлении:

  • Факты относительно тяжелого материального положения (справка о доходах за последние 3 месяца);
  • Конкретные предложения относительно размера ежемесячных платежей или сроков выплат.

Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом

Рефинансирование военной ипотеки можно провести при заключении договора с другой кредитной организацией. При этом второй банк досрочно и полностью погашает долг по кредитному договору заемщика перед первым банком, а заемщик продолжает выплачивать ипотеку под меньший процент во втором учреждении. Залоговая недвижимость переходит под залог во второй банк.

В случае с военной ипотекой здесь может быть ряд сложностей:

  • Квартира находится также в залоге у «Росвоенипотеки», что требует разрешения на операции с ней. Подобная кооперация с данным учреждением потребуется и при заключении нового кредитного договора по рефинансированию;
  • Если военнослужащий продолжает служить, то оплату долга за него осуществляет государство. Новый банк должен иметь возможность сотрудничества с государством в сфере военного ипотечного кредитования.

Если военный вышел в отставку и самостоятельно оплачивает займ, то данные проблемы отпадают и процедура рефинансирования происходит по стандартной гражданской схеме.

Этапы перекредитования ипотечного кредита

Перекредитование ипотеки ведется по следующей схеме:

  • В банке, где оформлен кредитный договор, берется справка об оставшейся сумме долга и сроках выплаты. Справка предоставляется во второй банк, где планируется рефинансировать кредит;
  • После заключения договора рефинансирования сумма долга заемщика перед первой кредитной организацией погашается. Все долговые обязательства выполняются согласно новым условиям во втором банке.

Для оформления потребуется пакет документов:

  • Паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет;
  • Кредитный договор с первым банком;
  • Справка по форме 2-НДФЛ о доходах;
  • Документы о военной ипотеке: сертификат участника НИС, разрешение «Росвоенипотеки» на рефинансирование договора;
  • Документы на жилье: право собственности, техническая документация, оценка квартиры.

Оценка квартиры при рефинансировании

Договор перекредитования ипотеки поддерживается залоговым имуществом, в качестве которого выступает купленная квартира. При рефинансировании кредита залог недвижимости передается из одного банка в другой.

Для оценки ликвидности недвижимости банк, производящий перекредитование заемщика, запросит оценку квартиры. Процедура проводится специализированным оценщиком в согласии с положениями об оценочной деятельности в РФ и требованиями конкретного банка.

Выбор оценщика из списка одобренных банком компаний и оплата его услуг ложатся на плечи заемщика и обходятся в среднем в сумму около 3-5 тысяч рублей.

К дополнительным расходам стоит отнести и оформление страховки в новом банке. Она оформляется на залоговую недвижимость, а в ряде случаев на жизнь и здоровье заемщика.

Условия перекредитования ипотеки в банках России

Рассмотрим на примере сравнительной таблицы предложения ведущих российских банков по системе «Военная ипотека»:

Банк Процентная ставка по военной ипотеке Срок займа Максимальная сумма займа Первоначальный взнос
Сбербанк России От 9,5% До 20 лет, не более срока окончания службы 2,3 миллиона рублей От 15%
ВТБ 24 9,7-10% 20 лет, не дольше окончания службы 2,29 млн рублей От 15%
Россельхозбанк 10-10,75% 20 лет (до 45-летнего возраста заемщика) 2,23 млн рублей От 10%
Газпромбанк 9,5% 1-25 лет 2,33 млн рублей От 20%

В целом, предлагаемые в настоящий период процентные ставки от ведущих игроков российского банковского сектора на 2-3% ниже тех, на которых оформлялась военная ипотека еще пару лет назад. Это означает выгодность рефинансирования военного ипотечного кредита даже при ряде сложностей, которые могут при этом возникнуть.

Рефинансирование кредитов для бизнеса, как способ ... Содержание1 В чем заключается переоформление займов для бизнеса2 Преимущества новых займов и их особенности3 Ипотечное кредитование для индивидуальны...
Программа рефинансирования кредитов ВТБ 24... В последнее время большую популярность в России набирает такой вид кредитования как рефинансирование своих кредитов. Одним из выгодных банков, который...
Помощь в рефинансировании кредитов... Содержание1 Что дает рефинансирование кредита?2 Как работает брокер по рефинансированию?3 Как рефинансировать кредит: пошаговая инструкция для заемщи...
Что такое реструктуризация кредита в банке... Содержание1 Понятие и способы реструктуризации кредита2 Причины проведения реструктуризации3 Правовые аспекты изменения условий кредитного договора4 ...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *