Рефинансирование валютной ипотеки

Содержание

Рефинансирование валютной ипотекиПроизошедшая девальвация рубля спровоцировала резкое увеличение платежей по кредитам в валюте. Как вариант защиты заемщика от валютных рисков банки стали предлагать рефинансирование валютной ипотеки в рубли. При пересчете долга по текущему курсу, учитывая процентные ставки ссуды в рублях и сопутствующие комиссии при перекредитовании, это не всегда финансово выгодно должнику.

Как понять что выгоднее – ипотека в долларах или в рублях?

До 2008 года спрогнозировать падение курса рубля в таких размерах не мог никто. Ставки по ссудам в валюте были значительно выгоднее, чем в рублевых и составляли до 10%. Ставка по кредиту позволяла взять большую сумму. По курсу на момент оформления кредита размер ежемесячного платежа укладывался в требуемые банком 40-50% от совокупного дохода.

Большой объем кредитов в долларах спровоцировала и долларизация страны в 90-х. Тогда наши люди привыкли вести расчеты в двух валютах с привязкой к курсу доллара. При долгосрочном займе валюта ипотечного кредита несет в себе риски попадания в финансовую зависимость от курса. При зарплате в рублях погашение взятой ссуды и процентов становится непосильной задачей.

Чем выгодна ипотека в иностранной валюте:

  • процент ниже, чем при рублевом займе;
  • стабильность доллара относительно других валют;
  • меньше переплата при планируемой быстрой выплате долга;
  • при зарплате в валюте нет потерь на конвертацию.

Существенный недостаток кредита в иностранной валюте заключается в значительных колебаниях курса доллара по отношению к рублю. Рефинансирование в национальную валюту существенно увеличивает платежи по задолженности.

Рефинансирование ипотеки в долларах

Попав в трудную финансовую ситуацию с оплатой ипотеки, следует обратиться за рефинансированием в первую очередь в банк, с которым оформлен договор. Финансовые учреждения не заинтересованы в увеличении проблемного кредитного портфеля и обычно готовы предложить такие варианты:

  • кредитные каникулы с отсрочкой оплаты тела кредита и погашением процентов;
  • продление срока кредита с уменьшением суммы ежемесячного взноса;
  • перевод ссуды в рубли.

Если банк не идет навстречу заемщику, можно провести рефинансирование валютной ипотеки в другом финансовом учреждении. Суть перекредитования заключается в оформлении новой ссуды для погашения задолженности по старой. Банки предлагают такие способы рефинансирования кредитов:

  • изменение срока;
  • понижение ставки
  • рефинансирование валютной ипотеки в рубли;
  • уменьшение суммы ежемесячных выплат.

Решиться на такой шаг и перевести кредит в рубли следует только предварительно оценив последствия:

  • увеличение процента;
  • дополнительные затраты при переоценке залога и страховании;
  • прохождение процедуры согласования выдачи.

Другие варианты выхода из ситуации

Если при возникновении проблем с погашением кредита ничего не делать, банк может инициировать процедуру банкротства заемщика. Сделать это можно при просрочке более 3-х месяцев и сумме долга выше полумиллиона рублей. Банкротство – не самый выгодный для заемщика вариант, несет такие последствия:

  • лишение всего имущества и сбережений;
  • невозможность занимать руководящие должности в течение 3-х лет;
  • обязательное указание на факт банкротства при взятии ссуды в течение 5 лет;
  • невозможность подать на новое банкротство в ближайшие 5 лет.

Банку также невыгодно переводить кредит в разряд проблемных. Поэтому вполне можно достигнуть соглашения об отсрочке или льготном периоде. При продаже валютной ипотеки можно досрочно оплатить долг и взять жилье дешевле в рублевой ипотеке. Можно подать на получение налогового вычета, если не сделали этого раньше. Различные пути решения проблем с погашением займов помогут сохранить хорошую кредитную историю.

Риски валютной ипотеки

Если между резидентами РФ оформляется кредитный договор в иностранной валюте, в нем прописано осуществление платежей в рублях по курсу на день осуществления платежа. Изменение курса валюты – это классический рыночный риск, а не форс-мажорное обстоятельство. Оформление валютной ипотеки осуществляется для экономии на процентной ставке. Клиент должен понимать, что вместе с этим принимает на себя и рыночный риск.

Желание сэкономить на проценте — не повод требовать от банка или государства выплату компенсации или пересчет ссуды по курсу 30 рублей за доллар. Особенно, в случае оформления валютной ипотеки для сдачи жилья в аренду и повышения доходности инвестиции в недвижимость.

Как провести рефинансирование валютной ипотеки

Фактически рефинансирование – это заключение нового договора. При перекредитовании потребуется заново собрать все документы и пройти процедуру согласования в банке. Процедура несет в себе дополнительные расходы:

  • за оформление услуги;
  • оценка и перерегистрация залога;
  • нотариальное заверение;
  • комиссия за конвертацию;
  • страхование.

Если, рассчитав все риски и расходы, заемщик готов проводить рефинансирование, нужно подать заявку в выбранный банк, собрать документы и подписать новый договор. При оформлении новой ипотеки заемщик потеряет право на налоговый вычет при оплате регулярных платежей. Кредитные организации не слишком охотно переоформляют кредиты с остаточной суммой погашения более 70% стоимости жилья. Условия рефинансирования ипотеки включают такие условия:

  • отсутствие просрочек по оплате основного долга и страховки;
  • безупречная кредитная история по другим займам;
  • возрастные ограничения для заемщика (обычно 21-65 лет);
  • требования к длительности трудового стажа;
  • регистрация заемщика или объекта залога в регионе, где расположен филиал кредитной организации.

Где выгодно провести рефинансирование валютной ипотеки

Перевод ипотеки в рублевую происходит с повышением процента. В краткосрочной перспективе это не всегда выгодно. Зато позволяет избежать валютных рисков при доходе в рублях, спланировать личный бюджет.

Программы рефинансирования валютной ипотеки предлагают следующие банки:

  1. Сбербанк выдает ссуду в размере не более остатка долга или 80% оценочной стоимости жилья, срок до 30 лет, процент 13,75-14,75;
  2. Банк Москвы рефинансирует выданные им ссуды без комиссий за выдачу, досрочное погашение на 3-30 лет под 11,95%;
  3. ДельтаКредит перекредитовывает клиентов других банков под 13,25% на срок до 25 лет.

Рефинансирование ипотеки возможно для заемщиков, которые выплачивали долг без опозданий. Банки предлагают перевод выданного ими валютного кредита в рубли зачастую без дополнительных расходов для клиента.

Микрокредиты на карту Получение микрокредита на карту в наше время очень популярная услуга. С помощью Интернета не выходя из дома можно получить кредит на карту.  Организац...
Миг кредит — заявка на кредит онлайн... Самый быстрый способ привлечь заемные средства – это заявка на кредит онлайн в Миг кредит. Этот современный вариант оформления доступен россиянину ...
Что нужно для ипотеки «молодая семья»... Государственный проект «Молодая семья», принятый в 2002 году, теперь продлён до 2015 года. Так что, в запасе ещё есть время, чтобы воспользоваться дан...
Ответственность за поручительство по кредиту. Кака... К огромному сожалению, уровень финансовой грамотности населения далек от идеального. Многие наши сограждане соглашаются на поручительство по кредит...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *