Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Содержание

Плюсы и минусы рефинансирования ипотекиРефинансирование ипотеки проводится для получения выгодных условий по кредиту в другом финансовом учреждении. Популярные программы перекредитования дают возможность сменить неподходящие условия кредитного договора. Обычно на рефинансирование идут с целью изменить срок, процент, размер регулярного взноса. Банки предлагают перекредитование как возможность сэкономить. Но так ли все просто? Рефинансирование ипотеки, кроме положительных для заемщика свойств, имеет еще и ряд минусов. Все минусы рефинансирования обязательно нужно учитывать перед тем, как на него решиться.

Какие минусы у перекредитования ипотеки

Рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании больших сумм. Небольшие кредиты погашать за счет получения новой ссуды невыгодно. Ведь оформление нового договора, перерегистрация залога несет за собой дополнительные статьи расходов. Минусы рефинансирования ипотеки заключаются в том, что иногда затраты на ее проведение превышают предполагаемый выигрыш. Перед рефинансированием нужно учесть все дополнительные расходы – на оформление, страхование, оценку имущества, нотариальные услуги.

Если у заемщика больше пяти кредитов, то одним рефинансированием для объединения в один договор не обойтись. Расходы заемщик будет нести при каждом перекредитовании. Иногда банк, который рефинансирует ипотеку, просит у клиента разрешения на ее проведение у банка, выдавшего кредит. Такое разрешение банки не готовы дать без оплаты комиссии. В договоре ипотеки бывает прописан мораторий на досрочное погашение. Это также станет препятствием для оформления рефинансирования. Оплата кредита раньше срока будет сопряжена с выплатой пени, неустойки.

Для рефинансирования потребуется собрать пакет документов даже больший, чем для оформления ипотеки. Кроме стандартного списка для получения кредита, нужно получить выписки по ссудным счетам от первоначального кредитора. Новый кредитор выдвигает жесткие требования к кредитной истории потенциального заемщика. Если при оплате ипотеки или других ссуд допускались просрочки платежей, такому заемщику будет отказано. Также отказ ждет и при ухудшении материального положения.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно

Если кредит на жилье оформлен несколько месяцев назад по средним рыночным условиям, начинать рефинансирование не стоит. Процентные ставки не изменились за столь короткое время. Разница в один-два процентных пункта не будет экономией, если учесть расходы на оценку жилья, страховку и другие оплаты. При аннуитетном способе оплаты задолженности перекредитовывать ипотеку во второй половине срока невыгодно, ведь уже оплачена большая часть процентов. Оплата равными суммами каждый месяц скрывает в себе такие минусы – клиент вначале оплачивает больше процентов, а тело начинает уменьшаться примерно с середины срока.

Невыгодно начинать перекредитование, когда сумма дополнительных расходов съедает значительную часть экономии. При подсчете не нужно забывать о возможном штрафе кредитора за досрочное погашение.

Дополнительные расходы при перекредитовании ипотеки

Среди минусов рефинансирования немалую роль играют дополнительные расходы при оформлении. Эти затраты естественно оплачиваются клиентом. Некоторые финансовые учреждения отказались от взимания комиссий с клиента за рассмотрение заявки, выдачу ссудных средств. Дополнительные затраты вызовет переоформление залогового имущества. При сборе документов, некоторые справки также не бесплатны. Часто при подсчете выгоды перекредитования заемщики учитывают только разницу начисляемых процентов на остаточную задолженность. Целесообразно считать общую сумму издержек при оформлении договора на рефинансирование ипотеки.

При перекредитовании заемщик оплачивает:

  • стоимость услуг оценочной компании за оценку объекта залога;
  • госпошлину за регистрацию договора в Госреестре;
  • нотариальные заверения документов;
  • оформление доверенности финансовому учреждению на регистрацию нового договора в реестре;
  • расходы на страхование;
  • услуги ипотечного брокера, при обращении к нему в поиске выгодных условий;
  • регистрацию договора, закладной через МФЦ.

Какие ипотечные кредиты подлежат рефинансированию

К ипотечным кредитам, которые банки берутся рефинансировать, предъявляются определенные требования. Обычно выдвигаются такие условия:

  • погашение обязательств без опозданий в течение последнего года (хотя по факту учитывается вся кредитная история, даже небольшая просрочка снижает возможность положительного решения);
  • отсутствие текущей задолженности по оплате кредита и страховки;
  • оплата не менее шести регулярных платежей, то есть договор оформлен не ранее полугода до подачи заявки на перекредитование;
  • некоторые банки устанавливают ограничения по выплате от первоначальной стоимости кредита от 20 до 50%;
  • до окончания срока договора осталось не менее 3-х месяцев;
  • кредит ранее не рефинансирован.

Условия касаются и объекта залога:

  • квартира не является единственной жилой собственностью у семьи, иначе ее нельзя будет забрать за долги;
  • в закладываемой квартире не прописаны несовершеннолетние дети;
  • недвижимость в залоге является ликвидной, то есть при взыскании ее можно продать за большую стоимость за меньшее время;
  • здание не аварийное;
  • на недвижимость оформлено свидетельство на право собственности или договор долевого участия;
  • дом, в котором расположена закладываемая квартира, построен не ранее 1975 г.

Какие категории заемщиков могут делать рефинансирование

Перекредитование ипотеки имеет смысл и экономическую выгоду, если:

  • разница процентных ставок старого и нового кредита составляет не менее 1 %;
  • выплачено не больше половины кредита при аннуитетном способе погашения;
  • ухудшилось финансовое положение;
  • меняется валюта кредита на рубль;
  • заемщику неудобно вносить платежи в связи с плохо развитой сетью отделений.

Выгодно делать рефинансирование, если действующий кредит по сравнению с предлагаемыми на рынке ставками имеет длительный срок кредитования и большой процент. Если заемщик пользуется или планирует воспользоваться налоговым вычетом на купленную в кредит квартиру, то рефинансированием заниматься не стоит. При перекредитовании теряется право на возмещение государством 13% оплаченного тела и процентов (если сумма ссуды составляет не более 2 млн рублей). Правом на получение налогового вычета можно воспользоваться только один раз.

Выгоды рефинансирования для заемщика

Плюсы и минусы рефинансирования определяются тем, с какой целью оно осуществляется. Перекредитование дает возможность сменить ставку на новую, увеличить или уменьшить срок кредитования, изменить валюту, объединить несколько кредитов в один.

Выгода 1: Уменьшение ежемесячного платежа

Снизить сумму ежемесячных взносов можно благодаря увеличению суммы кредита или уменьшению процентной ставки. Минус в том, что если разница в процентных ставках небольшая, а срок увеличивается, то вырастет и общая переплата. Удобно такое рефинансирование при снижении доходов или увеличении текущих расходов, помимо ипотеки.

Выгода 2: Уменьшение переплаты по кредиту

Если сократить срок кредита, при этом оставив ежемесячный платеж на прежнем уровне, можно получить общую экономию на оплате кредита.

Выгода 3: возможность снять обременение с объекта недвижимости

Вывести квартиру из залога можно при замене ипотеки потребительским необеспеченным кредитом. Смысл рефинансирования заключается в переходе квартиры в собственность заемщика с полным правом продать, обменять без согласования кредитора. Минус рефинансирования с выведением из залога недвижимости состоит в более высоких ставках по беззалоговым ссудам.

Выгода 4: Изменение валюты кредита

Особенно интересна смена валюты платежей по ипотеке тем заемщикам, которые оформляли кредит до 2014 г. Если доходы заемщика в рублях, после скачка курса иностранной валюты оплачивать ссуду стало тяжелее для семейного бюджета.

Выгода 5: Удобное обслуживание кредита

Малоразвитая сеть отделений банка – кредитора влечет за собой дополнительные комиссии за перевод средств погашения через другие финансовые организации, проезд к единственному отделению, банкомату. Удобнее всего переводить платежи по ипотеке в тот банк, где оформлено получение заработной платы.

Перед решением рефинансировать ипотеку следует тщательно оценить преимущества и минусы процедуры, дополнительные издержки, наличие времени для сбора документов. Перекредитовывать ипотеку следует в том случае, если в результате снижается кредитная нагрузка по оплате.

Оформить заявку на кредит в сбербанке онлайн... Сбербанк  – это коммерческий российский банк, который на сегодняшний день является одним из самых крупнейших банков Восточной Европы и России. Сбербан...
Бесплатное открытие расчетного счета для ИП и ООО... Наличие расчетного счета для ИП и ООО имеет принципиальное значение для ведения бизнеса. Во-первых, в России установлен лимит на проведение расчетов н...
Заявление на рефинансирование кредита... Содержание1 Как составить заявление2 Как получить рефинансирование кредита3 Какие документы необходимо подготовить4 Основные условия и требования для...
Как зарабатывать на кликах в интернете... Большинство людей, которые ищут заработок в интернете, перебирают несколько вариантов, прежде чем найдут то, что им подойдет. Среди всех имеющихся пре...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *