Особенности рефинансирования потребительских кредитов

Содержание

Рефинансирование потребительских кредитовКредитование — важная и неотъемлемая часть жизни современного человека. Заем средств у банка выступает как быстрое и удобное решение собственных финансовых проблем, однако влечет за собой необходимость регулярной выплаты ежемесячных платежей, соблюдения сроков и условий кредитного договора. Взятый кредит часто не удовлетворяет пользователя условиями. В этой ситуации имеет обратить свое внимание на такую возможность, как рефинансирование потребительских кредитов.

Особенности перекредитования

Рефинансирование кредита означает получение нового займа на погашение уже взятого, при этом новый кредит выступает для заемщика более выгодным.

Рефинансирование или иными словами перекредитование в отношении потребительских кредитов выступает как целевой займ, целью которого выступает погашение ранее взятого займа. В условия перекредитования в этом случае прописывают, что средства идут на погашение конкретного потребительского кредита.

Смысл подобной процедуры заключается в изменениях условий погашения:

  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • изменение сроков выплаты займа.

Рефинансировать взятый кредит имеет смысл при получении меньшей процентной ставки, так как это влечет за собой или уменьшение размера платежей, или при сохранении прежних объемов ежемесячных погашений сокращение срока выплат. Оба варианта являются выгодными для пользователей кредитными услугами, так как ведут к значительной экономии денежных средств.

В чем отличие от реструктуризации кредита

Кроме понятия «перекредитования» на современном банковском языке часто используется термин «реструктуризация». Для понимания комплексной ситуации необходимо дать его толкование.

Под реструктуризацией понимается также пересмотр условий полученного ранее кредита, однако в этом случае пересмотр ведется в рамках одной банковской организации. Таким образом, реструктуризовать кредит можно в том банке, где он получен, а рефинансировать – в другом учреждении.

Реструктуризация взятого займа связана с трудностями по выплате со стороны заемщика. При своевременном обращении в кредитную организацию с просьбой об изменении условий договора банк может пойти на встречу, так как заинтересован в погашении взятых средств.

Реструктурировать займ можно двумя способами:

  • Пролонгировать срок выплат, что приведет к уменьшению ежемесячного платежа;
  • Снизить процентную ставку, что также отразится на сумме ежемесячных выплат. Этот способ на практике применяется редко.

При необходимости изменений условий взятого кредита эксперты рекомендуют начинать поиски возможных вариантов с того банка, где взят займ. Реструктурировать кредит по ряду причин проще и менее затратно, чем проводить рефинансирование потребительского кредита через сторонний банк.

Кто и как может получить рефинансирование

Требования к заемщику совпадают с теми, которые предъявляются при первичном взятии займа. Кто может обратиться за рефинансированием:

  • занятый гражданин с подтвержденным уровнем дохода;
  • соответствующий возрастному цензу;
  • не имеющий проблем в кредитной истории.

Если гражданин обращается в банк с целью перекредитовать полученный потребительский кредит, но имеет по нему просрочки и даже начисленные пени, то возможность получения рефинансирования стремится к нулю. Банки заинтересованы в привлечении платежеспособных и ответственных клиентов, что подтверждается их хорошей кредитной историей.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Прежде чем принять решение о перекредитовании потребительского кредита, необходимо просчитать выгоду от данного шага. Следует принимать во внимание следующие моменты:

  • рефинансировать мелкие займы бессмысленно, выгода будет практически незаметна;
  • крупные потребительские кредиты выгодно перекредитовывать до момента выплаты 60-70% от общей суммы долга, так как далее будет преимущественно выплачиваться тело кредита, а не проценты по нему и снижение процентов по потребительскому кредиту не окажет значительного влияния на размер суммы выплат;
  • заметное уменьшение ежемесячной финансовой нагрузки произойдет при понижении ставки не менее, чем на 3%;
  • важно учитывать возможные штрафы со стороны первого банка при полном досрочном погашении займа;
  • если кредит был обеспечен залогом и при перекредитовании этот пункт сохраняется, то передача залога от банка к банку займет некоторое время, в течение которого будет действовать повышенная процентная ставка.

Минимизируем долг перед банком

Рефинансировать свои долги выгодно в ситуации, когда имеются несколько относительно небольших потребительских кредитов, взятых в различных банках. Помимо понятных переплат по процентам неудобство в данном случае заключается в возникающей путанице в суммах и сроках выплат по каждому из них.

Процесс перекредитования позволяет объединить несколько договоров сразу. В этом случае определенное число взятых займов (до 5) объединяются в один с единой процентной ставкой и сроками выплат. Подобное действие имеет смысл и выгоду для заемщика.

Когда следует обращаться за процедурой перекредитования

Рефинансирование потребительских кредитов:

  • без подтверждения дохода,
  • с плохой кредитной историей,
  • с просрочкой

с большой долей вероятности будет невозможно. Банк не заинтересован погашать долг гражданина в иной организации без гарантий получения тех средств, которые он направит на это действие. Если кредитная организация и пойдет на такой рискованный шаг, то ожидать от нее предоставления низких процентных ставок не следует. А это означает, что исключается главное преимущество перекредитования – получение выгоды.

Обращаться за подобной услугой необходимо при возможности подтвердить доход и хорошую репутацию в качестве заемщика. Именно в этом случае рефинансирование будет выгодным и верным шагом в процессе погашения займа.

Процесс оформления кредита на рефинансирование

Рассмотрим план действий по перекредитованию потребительского кредита:

  1. В выбранном банке, предоставляющему услуги по рефинансированию займов, оставить заявку о желании участия в программе. В заявке указывается желаемая сумма кредита, данные о текущем кредитном договоре в другом банке. Также прикладываются документы, подтверждающие платежеспособность (справка о доходах, имуществе для залога и др.).
  2. Банк рассматривает заявку и принимает решение о ее одобрении или отклонении;
  3. Далее необходимо нанести визит в банк, в котором открыт первоначальный кредит, и выяснить ряд моментов:
  • нет ли запрета или штрафа за досрочную выплату;
  • согласен ли банк на рефинансирование кредита.

При положительных решениях по всем вопросам во второй банковской организации подписывается новый договор. Согласно договору займ перечисляется в первый банк, как правило, безналичным путем. Также и иные организационные вопросы с закрытием первого кредита решаются менеджерами банковских организаций.
Рефинансирование позволяет взять в долг сумму, превышающую долг по кредиту. В этом случае разница будет передана заемщику на руки.

Тенденция к снижению процентных ставок на рынке кредитования в последний год ведет к разработке и внедрению ведущими банками программ рефинансирования. Обращаясь к использованию данной возможности важно взвесить плюсы и минусы, так как в противном случае велика вероятность не только не приобрести выгоды, но и потерять еще большую сумму.

Вернуть навязанную страховку по кредиту... Многие люди встречались с навязыванием страхового полиса, когда брали кредит. Банк, предлагая выгодные условия, вынуждает людей дополнительно брать ещ...
Лучшие кредитные карты с доставкой на дом... В эпоху современных интернет технологий банковское обслуживание постепенно переходит на дистанционные каналы взаимодействия с клиентами. Конкурируя за...
Как досрочно погасить ипотеку: права заемщика... Содержание1 Способы оплаты ипотечного займа раньше срока2 Права заемщика при досрочной выплате ипотеки3 Условия погашения ипотеки раньше срока4 Может...
Как снизить процентную ставку по кредиту... Оформление кредита является наиболее востребованной среди предлагаемых банковской организацией услуг. Основополагающим фактором для выбора вида кредит...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *