Когда выгодно рефинансирование кредита

Содержание

Когда выгодно рефинансирование кредитаСитуации, когда люди буквально утопают в кредитах, к сожалению, встречаются все чаще. Покупка машины, деньги на ремонт, отдых всей семьей на курорте. В итоге кредитов с разными условиями, в разных банках становится так много, что можно запутаться, когда и сколько платить, да и выплаты со временем начинают казаться неподъемными. Иногда ситуацию облегчает рефинансирование.

Рефинансирование, а иначе говоря, перекредитование – это погашение действующих кредитов за счет средств нового займа. То есть ситуация, когда вместо нескольких кредитов с разными ставками и сроками погашения или одного «кабального» остается только один – приемлемый по условиям. Разберемся, кому и когда рефинансирование кредита выгодно.

В чем выгода для банка

Поговорка о бесплатном сыре известна всем, поэтому многие относятся с большой долей скептицизма к вопросу перекредитования и ищут в этой схеме подвох. На самом деле обмана никакого нет.

Если для рефинансирования вы выбираете банк, в котором у вас нет кредитов, то его выгода очевидна, он получает нового клиента и перспективу получить с него деньги в виде процентов по кредиту. А если вы «сливаете» все кредиты в банк, с которым у вас уже есть договор – он имеет все причины радоваться, ведь теперь вы ему должны более крупную сумму.
При этом не стоит забывать, что банк получит хорошего клиента, потому что для оформления рефинансирования у вас не должно быть просрочек ни по одному из выплаченных займов.

В чем выгода для клиента

Рефинансирование выгодно не всегда и не всем. Сначала поговорим о плюсах. В идеале при перекредитовании вы можете заключить договор с новой (меньшей) процентной ставкой.
Если новый займ оформляется в банке, с которым вы не связаны кредитным договором, то можно уменьшить годовые проценты, то есть снизить объем переплаты. Также поможет эта услуга, если надо поменять валюту кредита – кабальный на сегодняшний день долларовый кредит перевести в рубли. А еще некоторые банки дают возможность снять обременение с предмета залога.

При использовании кредитной карты с высоким лимитом нередко складывается ситуация, что часть этого лимита вы уже потратили и выплачиваете довольно медленно, но при этом не перестаете «влезать» в оставшуюся часть. Если с помощью рефинансирования погасить задолженность по карте и закрыть счет, то с новым графиком платежей выплаты пойдут гораздо быстрее.

Подводные камни

Если вы решили заняться рефинансированием, будьте готовы к бумажной волоките. Скорее всего, вам потребуется подтвердить доход и занятость, а значит, собрать пакет документов с места работы.

Также некоторые банки требуют после погашения кредита представить документы, подтверждающие закрытие старых кредитных договоров.
Все это на первый взгляд несложно, но иногда до этого момента банк устанавливает повышенную процентную ставку по кредиту, что влечет за собой дополнительные расходы.
Кроме того, заемщик должен знать, что выгоды от рефинансирования не будет, если банк настаивает на оформлении нового кредита с подключением дополнительных услуг, таких как страхование. Подобные услуги – новые расходы для клиента, причем весьма существенные.

Можно сэкономить

Рефинансирование поможет человеку снизить ежемесячный платеж по кредиту, который стал «неподъемным». Это можно сделать, если взять новый кредит на более долгий срок или под более низкую процентную ставку. А если платеж вполне устраивает, снижение ставки по кредиту позволит сэкономить, иногда очень заметно для кошелька.

Кроме того, рефинансирование дает возможность объединить платежи по всем кредитам в один, а также вывести предмет залога – автомобиль или недвижимость – из обременения и, например, продать.

Перед тем как оформлять договор рефинансирования, рекомендуется тщательно изучить предложения в разных банках и особенно внимательно прочитать отзывы клиентов на профильных сайтах. Конечно, помогут и советы знакомых, которые удачно рефинансировали свои кредиты.

Рассмотрим выгоду рефинансирования на конкретных примерах

1. Выгодно

Николаев П.К. выплачивает два кредита. По одному осталось выплатить 200 000 рублей за два года, ставка составляет 30% годовых (11 200 руб. в месяц). По второму осталось выплатить 80 000 рублей за три года, ставка – 25% годовых (3 200 в месяц). То есть, ежемесячно Николаев платит 11 200 + 3 200 = 14 400. Если Николаев будет выплачивать по старым кредитным договорам, то в итоге переплатит за оставшийся срок около 130 400 рублей. Если же Николаев рефинансирует оба кредита (280 000 руб.) под 14% годовых (подобные ставки сейчас на рынке есть в ряде банков) и выберет срок два года, переплата составит около 42 700 руб. При этом ежемесячный платеж составит около 13 500 руб., то есть снизится.

2. Невыгодно

Смирнов Н.В. выплачивает один кредит. Ему осталось выплатить 300 000 рублей за три года, ставка 20% годовых (11 150 в месяц). Переплата за оставшийся срок составит 101 500 руб. Смирнов решил рефинансировать кредит и обратился в банк, где ему предложили ставку 14% годовых. При таких условиях переплата по кредиту составит всего 79 100 руб. Но по условиям банка это возможно только при оформлении страхования жизни и здоровья. Плата за эту услугу составляет 0,4% в месяц от суммы, то есть 14,4% на 36 месяцев. Оплата страхования включается в сумму кредита, и на нее также начисляются проценты. При том, что на первый взгляд Смирнову предложили выгодные условия (переплата составит 79 100 руб.), на самом деле ежемесячный платеж Смирнова будет выше – 11 700 руб. Так произошло потому, что за страховку он заплатит 43 200, а значит, общая переплата составит 43 200 + 79 100 = 122 300 рублей.

Прибыльный мартингейл-советник ILAN... Наверное каждый трейдер, который когда-либо интересовался советниками на рынке Forex натыкался на один из самых прибыльных мартингейл-советников — ILA...
Сертификат «Личный адвокат» от Адвосервиса... Уже как несколько лет клиенты в банках могут слышать о таком дополнительном продукте, как сертификат «Личный адвокат» от Национальной Юридической Служ...
Инвестирование в памм-счета: развод или нет?... В поисках эффективного способа вложения средств все больше инвесторов обращает свое внимание на ПАММ-счета. Отзывы об этом инструменте крайне противор...
Можно ли требовать досрочно вернуть займ... Возможность взять займ, когда это необходимо, заметно упрощает жизнь населению. Однако из-за довольно сложной финансовой ситуации в стране, люди ст...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *